Půjčky bez registru aneb jak je to s prověřováním bonity žadatelů o půjčku

Neustále se mluví a píše o tom, jak nový zákon o spotřebitelském úvěru změnil český trh s půjčkami k lepšímu. Z trhu zmizely tisíce neférových poskytovatelů půjček a zůstaly pouze ti, kteří získali licenci od ČNB. Alespoň z legální sféry. Není tajemstvím, že spousta kritizovaných společnosti se pouze přesunula do šedé zóny a nelegální půjčky vesele poskytuje dál. Bohužel platí pravidlo, kde je poptávka, je i nabídka.

Co je to bonita?

Půjčky tedy smí poskytovat pouze společnosti splňující zákonem nastavené podmínky, jako je odborná zkouška či kapitál ve výši nejméně 20 milionů korun. Poskytovatelé půjček jsou rovněž povinni důsledně prověřovat bonitu každého žadatele o půjčku zvlášť a půjčku neposkytnout někomu, kdo si ji evidentně nemůže dovolit, případně už je silně zadlužený. 

Co to ta věčně omílaná bonita vlastně znamená? Jedná se o schopnost člověka platit své pohledávky. Je o jeho celkové příjmy, ale i výdaje. Bonita je prostě hodnocení aktuální finanční situace potenciálního klienta. Rozhodně neplatí, že vysoké příjmy jsou zárukou dobré bonity. Důležitý je i poměr mezi příjmy a výdaji. Vysoké výdaje snižují bonitu.

Ve světě půjček to znamená, že poskytovatelé půjček by měli hodnotit nejen požadované dokumenty (např. potvrzení o příjmu), ale využívat registry dlužníků, které poskytují informace o platební historii a morálce dlužníků v ČR. Nahlédnutím do registru rychle zjistí, zda má žadatele půjčky, kolik a v jaké výši a především to, zda je řádně splácí.

Co je to registr dlužníků?

Registry dlužníky vznikly jako ochrana před notorickými neplatiči půjček. Před lidmi, kteří si berou jednu půjčku za druhou, ale na splátky už nemívají peníze. Nyní se stačí podívat do registru a poskytovatel ihned zjistí, jak na tom žadatel je. Férový poskytovatel půjček peníze nepůjčí osobě, která je zadlužená.

Neférový však ano. Nežije z úroku, ale z poplatků, které si účtuje za pozdní splátky. Tyto společnosti už mají své páky, jak z lidí dostanou potřebné peníze. Bohužel zájemců o takové půjčky je stále dost. Jak se říká, nedá banka, dají jinde. Podmínky už jsou otázkou, na níž nechtějí znát odpověď.

V České republici funguje čtyři důvěryhodné registry. Nejstarším je SOLUS, registr obsahující informace o neplatičích. Registry BRKI a NRKI provozuje tatáž společnost. BRKI se týká klientů bank a NRKI klientů nebankovních poskytovatelů půjček. Posledním důležitým registrem je registr ČNB, který eviduje dluhy podnikatelů. ČNB rovněž spravuje seznam poskytovatelů půjček s přidělenou licencí.

Co je to půjčka bez registru

Trochu oklikou jsme se dostali k jádru článku, který představují půjčky bez registru. Jak je možné, že je stále najdeme v nabídka poskytovatelů půjček? Půjčky bez registru znamenají, že jejich poskytovatelé do registru nenahlíží a půjčku tak nabídnou i osobám, jejichž platební historie nemusí být ukázková. Vždyť by se dalo říci, že poskytovatelé půjček jsou ze zákona povinni do registrů dlužníků nahlížet. Jenomže ono to tak jednoznačné není.

Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru poskytovateli nařizuje posoudit úvěruschopnost spotřebitele, neříká mu však, jaké prostředky by měl nebo dokonce musel využít. Nahlížení do registrů doporučuje “pouze, pokud je to nezbytné”.

Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele (§ 86)

(1) Poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.

V zákoně chybí výčet informací, které by měl poskytovatel ověřit, i výčet zdrojů, které by měl k tomuto účelu využít. Zákon nařizuje pouze to, aby žadatel pravdivě uvedl všechny okolnosti, které mají na posouzení jeho bonity vliv. Mezi takové informace patří potvrzení o výši příjmu, údaje všech stávajících půjčka a informace o insolvenci či exekučním řízení vedeném na jeho jméno. Pokud však poskytovatel využívá jiné zdroje pro zákonem požadované nezávislé ověřitelné údaje, je vše v pořádku a může nabízet půjčky bez registru. 

Za nedostatečné nebo lživé informace následuje trest

Na druhou stranu je nutné podotknout, že zákon myslí i na situace, kdy je poskytovatel v posuzování úvěruschopnosti příliš laxní, nebo žadatel dodá nepřesné či dokonce lživé údaje. V prvním případě může být úvěr zrušen a dlužník je povinen uhradit pouze jistinu, ted částku, kterou si půjčil bez úroků a poplatků. V případě druhém může být dlužník obviněn z trestného činu úvěrového podvodu.