Co je to LTV u hypotéky
S hypotékou souvisí řada cizích pojmů a zkratek, které nezkušeným zájemcům o vlastní bydlení mnoho neřeknou. Jedním z takových je důležitá zkratka LTV. Není-li vám jasné, co LTV znamená, pokračujte dál ve čtení. Přinášíme vám podrobné vysvětlení tohoto záhadného pojmu z oblasti hypoték.
Zkratka LTV pochází z anglického výrazu Loan To Value a v českém překladu znamená “úvěr k hodnotě” nebo “částka proti hodnotě”. Ani to není úplně všeříkající výraz. Zjednodušeně řečeno LTV je procentuální vyjádření poměru výše hypotéky vůči hodnotě zastavované nemovitosti.
Výpočet LTV u hypotéky
LTV se počítá z hodnoty zastavované nemovitosti. Rozhodující však není nabízená kupní cena, ale odhad stanovený odborným znalcem vybrané banky, s níž o hypotéce jednáte. Může jít také o externího odhadce, kterého si banka určí sama. Rozdíl mezi kupní a odhadní cenou může být výrazný.
Vzorec pro výpočet LTV:
Výše hypotéky / Odborný odhad tržní ceny nemovitosti x 100 % = LTV (Loan To Value)
Na níže uvedených dvou příkladech si uvedeme, jak může takový odborný odhad zamávat se získáním hypotéky. Obzvláště to platí v případech, kdy je odhad banky výrazně nižší než kupní cena nemovitosti.
Příklad I.
- Kupní cena nemovitosti je 2 000 000 Kč
- Znalecký odhad je 2 000 000 Kč
- Výše hypotéky činí 1 600 000 Kč
- LTV je v tomto případě 80 %
Příklad II.
- Kupní cena nemovitosti je 2 000 000 Kč
- Znalecký odhad je 1 700 000 Kč
- Výše hypotéky činí 1 600 000 Kč
- LTV je v tomto případě 94 %
Stačí rozdílný odhad ceny nemovitosti a LTV se může lišit o 14 %. A to je velmi důležité. V současné době by totiž klient v druhém případě měl smůlu a hypotéku by nezískal. Banky již nějakou dobu nesmí poskytovat hypotéky s LTV od 90 % výše.
Rozlišení hypotéky podle výše LTV
Platí také, že čím nižší LTV je, tím výhodnější podmínky klient získá. Proto banky rozlišují hypotéky do několika skupin.
- do 50 % – nejnižší úroková sazba
- 50 – 70 % – nižší úrokové sazby
- 70 – 85 % – středně vysoké úrokové sazby, nejčastěji udělované hypotéky
- 85 – 90 % – vyšší úrokové sazby, omezené množství poskytovaných hypoték
- 90 – 100 % – neposkytují se na základě doporučení ČNB českým bankám