Hypotéka a bonita
Žádá-li zájemce o hypotéku, čeká jej náročné administrativní kolečko. Než mu vybraná banka vůbec poskytne nějaké peníze, nejprve si jej prověří, zda má vůbec prostředky na splácení drahého úvěru na bydlení. Schopnost splácet jakýkoliv úvěr se označuje jedním slovem – bonita.
Co je bonita
Banky neposkytují půjčku každému žadateli. Zájemce o hypotéku si vždy před poskytnutím půjčky důkladně prověří. Zájemce tedy musí nejprve prokázat, že je bonitní a se splácením hypotéky nebude mít žádné problémy. Pokud by banka poskytla zájemci půjčku bez prověření bonity, mohla by o své peníze přijít. Povinnost ověřovat bonitu zájemce je navíc nařízeno zákonem o spotřebitelském úvěru.
Jak banky ověřují bonitu
Banky využívají hned několik způsobů, jak ověřit bonitu žadatele. V první řadě se zajímají o žadatele jako o takového – věk, pohlaví, dosažené vzdělání, profese i rodinný vztah. Žádaní jsou lidé v produktivním věku, kteří mají vysokoškolské vzdělání a dobře placené místo s minimálními závazky.
Dalším kritériem jsou příjmy a výdaje. Čím vyšší příjmy, tím lépe. Neplatí to však vždy. Má-li zájemce příliš mnoho pravidelných výdajů, nemusí mu být hypotéka poskytnuta. Získání hypotéky ovlivňují různé výdaje (nájemné, leasing, vyživovací povinnost, pojištění, splátky kreditních karet atd.).
Bonita a registry dlužníků
Při ověřování bonity banky nahlíží do tzv. registrů dlužníků. Tyto registry shromažďují informace o všech dlužnících a jejich pohledávkách. Některé registry přitom shromažďují pouze negativní informace, některé i pozitivní. Banky tak mohou přihlédnout k tomu, že žadatel všechny dosavadní závazky splácel řádně a včas. Většinou to ale funguje i naopak. Banky obvykle zamítnou žádost o hypotéku, pokud je klient zadlužený a nemá závazky splacené, nebo má s jejich splácení problémy.
Výhody vyšší bonity
Bonita hraje zásadní roli nejen při vyhodnocování žádosti, ale také při vytváření nabídky na hypotéky. Nejlépe jsou na tom ti žadatelé, kteří mají vysoké příjmy a mohou si dovolit vysokou hypotéku, aniž by je to omezilo na životním standardu. Ti dostávají nejlepší podmínky a nejnižší úrokové sazby. Lidé, kteří naopak mají bonitu nižší, nemají šanci získat lepší úrokovou sazbu.