Hypotéka a úroková sazba
Žádná půjčka není zadarmo a hypotéka není výjimkou. Jistě s ohledem na výši hypotéky a dobu splatnosti jsou podmínky nastavené jinak než u běžných spotřebitelských půjček. Platí to například pro úrok, který je ve skutečnosti úplně jiný, než na který vás láká reklama.
Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají. Také banky v reklamách slibují zázračně nízké úrokové sazby. Zadlužit se na několik desítek let je podle nich vlastně skvělé. Atraktivní lidé se vás s úsměvem snaží přesvědčit, že hypotéka od banky XY je nejlepší ze všech. Vždyť úroková sazba je už od 1,99 % ročně! Jenomže ve skutečnosti jde tak trochu o reklamní trik. Za hypotéku totiž obvykle zaplatíte mnohem více.
Hypotéka a RPSN
Dle zákona musí být u spotřebitelských půjček uvedena správná hodnota RPSN, což je roční procentní sazba nákladů. RPSN zahrnuje veškeré náklady, které s půjčkou souvisí. Vedle úrokové sazby to bývají další poplatky. Na základě RPSN lze usoudit, na kolik je půjčka výhodná či nikoliv.
U hypoték je situace složitější. Hypoteční kalkulačky ve většině případech operují pouze s úrokovými sazbami, nikoliv s RPSN. RPSN je v případě hypoték totiž zavádějící údaj, protože RPSN v průběhu splácení půjčky na bydlení klesá. Alespoň to tvrdí banky a finanční poradci.
Hypotéka a poplatky
Co to znamená? Úroková sazba obvykle není jediným nákladem, který s pořízením půjčky na vlastní byt souvisí. Do kalkulace je potřeba započítat všechny další poplatky, které zaplatíte.
Přehled dalších poplatků vážících se k hypotéce:
- znalecký posudek – cca 3 500 až 4 000 Kč, u některých bank zdarma
- kolek návrhu na vklad zástavní smlouvy do katastru – cca 1 000 Kč
- poplatek za čerpání úvěru – dle sazeb banky cca 1 500 Kč)
- pojištění nemovitosti – dle sazeb pojišťovny, do RPSN se nepočítá, ale musíte je uzavřít společně s hypotékou
- správa úvěrového účtu – dle sazeb banky, dnes už většinou zdarma