Hypotéky a nároky na příjmy žadatele
Jedním z hlavních faktorů, které rozhodují o tom, zda žadatel hypotéku dostane či nikoliv, je výše příjmu. To je také důvod, proč o hypotéku žádají páry společně. Díky dvou příjmům mají šanci získat vyšší hypotéku. Nároky na příjmy žadatele však mohou banky posuzovat odlišně.
Na základě novely zákona o spotřebitelském úvěru jsou banky i nebankovní poskytovatelé povinni prověřit schopnost splácet hypoték u každého žadatele. Zákon ale nenařizuje jak, poskytovatelé hypoték tak často využívají různé způsoby. Nejčastěji se zajímají o celkové příjmy a výdaje.
3 ukazatele důležité při posuzování žádosti o hypotéku
Na posouzení žádosti hypotéky mají nejčastěji vliv tři ukazatele:
- DTI (debt to income)
- DSTI (debt service to income)
- LTV (loan to value)
DTI – debt to income
Lze popsat jako poměr celkového dluhu k ročním čistým příjmům žadatele. Do celkového dluhu jsou započítávány také sjednané limity u kontokorentů a kreditních karet.
DSTI – debt service to income
Jedná se o poměr celkových měsíčních (ročních) splátek úvěru a s nimi spojených nákladů k čistým příjmům žadatele za měsíc (rok).
LTV – loan to value
Asi nejznámější ukazatel znamená poměr požadované výše úvěru a zástavní hodnoty kupované nemovitosti, která má sloužit k zajištění hypotečního úvěru.
Příklad: Pokud kupovaná nemovitost stojí 2 000 0000 Kč a banka vám odsouhlasí hypotéky s 80% LTV, získáte úvěr ve výši 1 600 000 Kč.
Jak vylepšit příjmy
Než vyplníte a podáte žádost o hypotéku, je vhodné podívat se důkladně na své příjmy a výdaje. Doporučeno je co nejvíce očistit výdaje alespoň do té doby, než budete mít hypotéku “v kapse”. Výdaje značně snižují kontokorenty a kreditní karty, i když je nevyužíváte. Splaťte je a zbavte si jich.
Platí, že čím méně závazků budete mít a čím více budou čistší vaše příjmy, tím spíše hypotéku dostanete. Poměr mezi příjmy a výdaji má samozřejmě vliv také na výši hypotéky. Pokud jste pár, rozhodně se vyplatí o hypotéku žádat ve dvou.