Hypotéky pro mladé čeká překvapení. Poslanci chtějí zmírnit přísné podmínky ČNB
Získat hypotéku na vlastní bydlení je kvůli přísným regulacím České národní banky rok od roku těžší. Poslanci usilují o zmírnění podmínek alespoň pro mladší lidi. ČNB údajně souhlasí a společně připravují výjimku pro lidi do 36 let.
Zpřísnění podmínek při poskytování hypoték odůvodňuje Česká národní banka tím, že chce zabránit možnému přehřátí trhu. Tyto obavy jsou oprávněné, ať už se to lidem líbí či nikoliv. Poskytování hypoték téměř všem, tedy i lidem s příjmy na hraně, může vést k vážným ekonomickým problémům. Stačí drobné navýšení úrokových sazeb a tito lidé začnou mít vážné problémy se splácením půjček na bydlení. Mohlo by jít o počátek vleklé krize, která už tu koneckonců byla a ne jednou.
„Nejlépe to lze dokumentovat na hypoteční krizi v Irsku. Těsně před jejím začátkem, v roce 2007, byl podíl hypoték se selháním ještě mnohem nižší, než je nyní v ČR – byl prakticky nulový. Pak ale velmi rychle vyskočil až k 25 procentům, což vedlo k nezbytnosti záchrany celého irského bankovního sektoru masivním použitím peněz daňových poplatníků,“ varuje ministerstvo financí, které zpřísnění podmínek podporuje.
ČNB chce více než jen vydávat doporučení bankám
Jak je tedy možné, že ČNB podpoří mírnější podmínky aspoň pro mladé lidi poté, co léta usiluje o jejich zpřísnění? Je to jednoduché. Česká národní banka se několik let snaží prosadit novelu zákona o ČNB, která by ji umožnila omezovat banky ze zákona, nejen prostřednictvím doporučení, jak činí dosud. Aby konečně získala podporu ze strany poslanců, souhlasila s upravením podmínky u hypoték pro lidi do 36 let.
„Nevýhodou doporučení je, že není vynutitelné. To znamená, že ho sice respektují tuzemští poskytovatelé úvěrů na bydlení, ale nemusí se jimi řídit zahraniční instituce s agresivnější obchodní politikou. Pokud stropy pro poskytování hypoték stanovíme zákonem, nastavíme rovné podmínky na trhu a zabráníme nekalé konkurenci,” uvedla Denisa Všetíčková, mluvčí ČNB a dodala: „Podařilo se najít kompromis, aby novela mohla být co nejdříve předložena do vlády a poté do Poslanecké sněmovny.“
Potřebu schválení novely ČNB odůvodňuje tím, že bez adekvátních nástrojů není schopna zajistit dlouhodobou finanční stabilitu České republiky. Z tohoto důvodu usiluje o zákonný mandát vydávat závazná kritéria pro hypoteční trh.
Mladí lidé mají perspektivu, podpořme je
Ministerstvo financí se snaží prosadit upravení podmínek výměnou za podporu novely zákona o ČNB. „Mladí žadatelé jsou specifickou skupinou s nižšími příjmy a úsporami, které jim však většinou v následujících letech vzrostou. Proto jsme jim v návrhu úvěrové ukazatele zmírnili,“ vysvětlila Anna Fuksová z tiskového oddělení ministerstva financí. Podle nových podmínek by se šance na získání hypotéky zvýšili u lidí, kteří nedosáhli věkové hranice 36 let. Návrh na úpravu podmínek ministerstvo financí zaslalo vládě na začátku dubna.
První podmínkou je tedy věk 36, který nesmí přesáhnout žádný ze žadatelů. To platí v případě spolužadatelů o hypotéku, čímž se snaží vyhnout případům, kdy by se mírnější podmínky snažil získat “starší” žadatel. Druhou podmínkou je koupě nemovitosti na bydlení. Mírnější podmínky nebude možné získat, půjde-li o investici.
Splní-li žadatel obě základní podmínky, mohl by získat hypotéku i ve výši 100 % LTV. Limit by měl být v jejich případě navýšený až o 10 %. Nyní maximální hranice činí 90 %, maximální počet hypoték v této výši je však hodně omezen na 15 % z celkového objemu poskytnutých hypoték. Ani po této úpravě se mladí lidé nevyhnou hodnocení jejich příjmů a výdajů. Celkové dluhy nesmí přesáhnout desetinásobek ročních čistých příjmů a celková výše měsíčních splátek by neměla být vyšší než 50 % čistých měsíčních příjmů.
Banky by regulace zrušily úplně
Bankám se dohoda mezi ministerstvem financí a Česku národní bankou nepozdává vůbec. Vadí ji doporučení, natož příkazy. Banky tvrdí, že mají ověřené systémy, které rizikové klienty bezpečně odhalí, a regulaci ze strany státu a státních úřadů by nejraději zrušily. To se s největší pravděpodobností nikdy nestane, a tak mírnější podmínky pro mladé přijímají pozitivně. I tak vystupují proti novele zákona o ČNB.
„V řadě zemí Evropské unie jsou regulace už nyní výrazně benevolentnější k mladým lidem, kteří potřebují financovat své první bydlení. Je proto pozitivní, že o změně přístupu začíná uvažovat také český stát,“ potvrdil Filip Hrubý, mluvčí České spořitelny, že se jedná o trend v celé Evropě.
Zdaleka ne všechny banky ale zmírnění podmínek pro mladé schvalují. Podle některých výjimka zkomplikuje stávající složitou regulaci a neúměrnému zadlužování nijak nezabrání. „Výjimka ještě zkomplikuje už tak složitou regulaci. Jedná se čistě o politické rozhodnutí, jak zvýšit šanci na schválení zákona v Poslanecké sněmovně,“ vysvětluje Marian Holub, manažer pro hypotéky finanční skupiny Wüstenrot.