Hypotéka – nejdůležitější pojmy
Konečně nastal vhodný čas investovat do bytu či domu. Na začátku jste si možná řekli, že to bude hračka, a že vyřízení hypotéky bude snadné. Vše vám bylo jasné, dokud jste se plně neponořili do hledání své vlastní hypotéky. Pokud vás překvapila tuna cizích pojmů a zkratek, hodit se vám bude slovník základních pojmů u hypoték. Začneme hezky od písmene A.
Americká hypotéka – je neúčelový úvěr, který lze použít na cokoliv. Podmínkou je však zajištění úvěrů nemovitostí.
Anuitní splátka/splácení – nejčastější způsob splácení hypotéky. Výše měsíční splátky je stejná po celou dobu hypotéky. V průběhu splácení se však mění poměr jistiny vůči úrokům. Na začátku se splácí především úrok, později větší část zabírá jistina.
Bonita žadatele – banka i nebankovní společnost si klienta žádajícího o hypotéku nejprve ověří a zjistí, zda je schopen splácet závazek. Bonita zahrnuje příjmy i výdaje. Výhodou je mít vyšší příjmy, naspořené vlastní prostředky a ideálně žádné dluhy.
Čerpání hypotečního úvěru – způsob čerpání peněz. Může být jednorázový (při nákupu nemovitosti) nebo postupný (při stavbě nebo rekonstrukci nemovitosti).
Degresivní splátka/splácení – méně častý způsob splácení. Výše měsíční splátky se mění, na začátku jsou vyšší, ke konci se snižují.
Doba splatnosti – je doba, po kterou se žadatel zaváže hypotéku splatit. Pohybuje se od 5 až do 40 let. Nejčastěji se hypotéky splácí po dobu 20 až 30 let.
Fixace úrokové sazby – je doba, kterou si žadatel domluví s poskytovatelem hypotéky. Po tuto dobu se výše úrokové sazby nemění, ať už je v dané době jakákoliv. Délka fixace se pohybuje od 1 roku až do 10 let. Nejčastější jsou 3, 5 a 7 let.
Jistina – jistina je částka, kterou si půjčujete. Berete-li si hypotéku ve výši 2 000 000 Kč, činí jistina také 2 000 0000 Kč. Částka, kterou přeplatíte zahrnuje úroky a další poplatky.
Konstantní splátka/splácení – třetí způsob splácení hypotéky. Jistina je po celou dobu stejná, mění se úroky, které se snižují.
Kupní cena – je cena, kterou stanovuje prodávající. Neřídí se žádnými pravidly ani regulacemi. Samozřejmě je logické, že se prodávající řídí aktuální situací na trhu s nemovitostmi.
LTV – je procentuální hodnota vyjadřující poměr výše hypotéky vůči ceně nemovitosti. Je-li hodnota nemovitosti 2 000 000 Kč a vy si berete hypotéku ve výši 1 600 000 Kč, činí LTV 80 %. Zbylých 400 000 Kč musíte doplatit z vlastních/jiných zdrojů.
Progresivní splátka/splácení – poslední způsob splácení, kdy se výše měsíční splátky zvyšuje o pevný koeficient růstu.
Refinancování hypotéky – možnost stávající hypotéku nahradit hypotékou novou s lepšími podmínkami (např. nižší úroková sazba). Lze provést až po fixaci.
RPSN – znamená roční procentuální sazbu nákladů a zahrnuje veškeré náklady související s vybranou hypotékou (úroková sazba, veškeré poplatky).
Úroková sazba – je předem stanovené procento z půjčené částky, kterou poskytovateli banky zaplatíte navíc jako odměnu za poskytnutí půjčky, v tomto případě hypotéky.
Zástavní hodnota nemovitosti – je cena, kterou určí odborný odhadce banky. Na jejím základě se určuje výše LTV. Zástavní hodnota se může lišit od kupní ceny. Obvykle bývá nižší.